Меню
  • Новости
  • Авторская колонка
  • В мире
  • Политика
  • Экономика
  • Бизнес
  • Общество
  • Культура
  • Спорт
  • Происшествия
  • Техномир
  • Интервью
  • Спецпроект
  • ОГ-МОСКВА
  • ОГ-ПЕТЕРБУРГ
  • ОГ-Армения
  • ОГ-Беларусь
  • ОГ-Грузия
  • ОГ-Украина
16 апреля, пятница 11:04
Бизнес
Это наша корова – и мы ее доим!
Дело Ликсутова живет и процветает – но пока не расследуется
Иностранные агенты «Росатома»
Россияне объявили бойкот продукции «Мираторга»
Лента новостей
10:42
Роструд напомнил россиянам о графике выходных и рабочих дней в мае
10:29
Структура мэрии Москвы купила «платиновые» апартаменты в башне «Федерация» за 1,3 млрд рублей
10:10
Депутаты Мосгордумы потребовали зарплатного равенства. Сейчас за работу платят только единороссам
07:53
В интернет слили электронную почту россиян, зарегистрировавшихся на сайте «Свободу Навальному!»
07:31
В Турции и Танзании на момент приостановки авиасообщения находились около 100 тысяч россиян
07:16
Десятки ученых и философов написали открытое письмо в защиту студенческого журнала DOXA
06:45
Власти Алушты ограничат подачу воды в жилые дома, чтобы у отелей проблем с водоснабжением не было
04:13
В регионах полицейские массово изымают в штабах Навального листовки об акции в поддержку политика
02:39
Польша из солидарности с США выслала трех российских дипломатов
01:39
Глава Минцифры предложил создать специальные суды для IT-компаний
01:11
Петербургские мундепы обратились к омбудсмену с просьбой оказать помощь Навальному
00:34
Жителя Белгорода обвинили в ложном сообщении о теракте из-за характеристики «это бомба» в личной переписке
00:06
США предупредили Кремль о планах и дальше вводить санкции против российской экономики
21:01
Замглавы департамента экономической политики Москвы задержан по делу о взятке
17:48
Попавшие под санкции США компании оказались получателями крупных госконтрактов
17:24
ФБК раскрыл тайну резиденции Путина на Валдае. Она принадлежит не государству, а его другу
16:28
В Петербурге несколько человек скончались после вакцинации против COVID-19
15:55
США ввели санкции против 16 российских компаний и 16 граждан, а также выслали 10 дипломатов-разведчиков
15:28
В Белоруссии могут запретить голосовать гражданам моложе 20 лет и старше 70 лет
14:59
Аркадий Ротенберг стал единственным владельцем компании, которая построит горнолыжный курорт в Алтайском крае
Все новости
банки
19 ноября 2012, 15:56

Маленькие хитрости банков

Кредитные организации вспомнили механизмы обмана заемщиков

Маленькие хитрости банков

Банк России неоднократно принимал жесткие надзорные меры против любителей обмана клиентов среди банков. Казалось бы, должен был отучить, но не получилось. Наоборот, в последнее время банки вновь обратились к порочной практике. Причем появились новые методы вытягивания денег у заемщиков. Корреспонденты «МК» отследили их и рассказывают о механизмах защиты.

И снова мелкий шрифт

Скандалы с мелким шрифтом в кредитных договорах возникали не раз. Напомним, что речь о том, что банки в незаметных местах документа мелко и неразборчиво прописывают условия, серьезно ухудшающие условия кредитования. Мощные юридические службы позволяют им придумать многое в свою пользу. Классический пример: гигантские комиссии банка («за ведение ссудного счета» и т.д.), задирающие процентную ставку до небес.

Три года назад заемщики одержали важную победу: ЦБ и Высший арбитражный суд (ВАС) обязали банки указывать полную (так называемую, эффективную) процентную ставку. Сколько всего денег заемщику придется переплатить банку за кредит. Причем указывать цифру нужно в начале договора и крупным шрифтом.

К сожалению, не все банки выполняют это требование. Крупные и средние указывают четко. Мелкие, особенно региональные, банки могут «по ошибке» пропустить. Причина в том, что ЦБ за «крупняком» следит очень строго. Да и средние банки боятся: сотрудник ЦБ, надзирающий за такой кредитной организацией, может надолго обеспечить «веселую жизнь» буквально нажатием двух кнопок. До мелких банков у ЦБ не всегда доходят руки, а территориальные управления ЦБ не всегда могут противостоять напору региональных администраций, под покровительством которых, как правило, находятся местные банки. В результате возникают нарушения.

За последний год ряд региональных кредитных организаций выросли и предприняли экспансию, в том числе в столичный регион. В качестве конкурентного преимущества они зачастую используют формально более низкие процентные ставки или более мягкие условия кредитования. Это прекрасно, поскольку в результате условия кредитования повсеместно смягчаются. Однако иногда забавно наблюдать, как московские и питерские заемщики возмущаются региональными стандартами оформления договоров. Например, с неуказанной или указанной неправильно эффективной процентной ставкой.

Но это простой случай, и методы борьбы очевидны. Налицо нарушение нормативов ЦБ, и заемщику нужно всего лишь написать три бумаги. Заявление в банк о подозрении на нарушение. Добивайтесь того, чтобы банк поставил на нем входящий номер. Если не ставят, фиксируйте на заявлении точное время и пишите «принять отказались». Плюс два письма — в Роспотребнадзор и в Центробанк. К ним нужно приложить копии кредитного договора и заявления в банк (последнее доказывает, что в кредитную организацию уже обращались). Банк-нарушитель по головке не погладят. Для гарантии письма нужно посылать по простой, а не электронной (ау, прогресс!) почте с уведомлением о вручении. Тогда оба уважаемых адресата по закону должны ответить. А значит, провести хотя бы формальную, но проверку.

Механизм «заявление + два письма» работает и во многих других случаях (см. ниже). Это, что называется, начало разговора с банком. Конечно, писать жалобы и стоять в очереди на почте нормальному человеку некогда, да и не хочется. Но если заемщики и другие клиенты банков не будут отстаивать свои права, их не будет отстаивать никто. А банки будут нарушать (им это выгодно), пользуясь пассивностью и страхом клиентов. Никто вас за две жалобы не расстреляет! А угрозы коммерческого банка «на всю жизнь испортить кредитную историю» во многих случаях (особенно, когда у банка рыльце в пушку) являются пустыми «пугалками».

Страхование от банка

Существуют и более тонкие методы вытягивания денег из кармана клиентов. Например, навязанные услуги. Огромное количество банков прямо обуславливает одобрение кредита согласием заемщика на оплату страховки. В одном из довольно крупных московских банков авторам без обиняков заявили «а у нас страхование в процентную ставку уже включено». Обычно навязывают страхование жизни и здоровья (нетрудоспособности) и страховку от потери работы.

Банки понять можно. Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность физических лиц составляет 317 млрд руб. А в судах и на разных стадиях исполнительного производства находится исков и исполнительных листов против граждан, задолжавших банкам, на круглую сумму более 1 трлн руб. Это последствия кризиса, когда многие граждане не смогли оплачивать свои кредиты. В разгар кризиса объемы просроченной задолженности достигали 9% от суммы выданных кредитов (10% считается порогом неустойчивости банковской системы, при превышении она идет вразнос). Сейчас доля просроченной задолженности по сравнению с общей суммой выданных кредитов — 7,1 трлн руб. — мала (4,5%). До неустойчивости далеко, но банки (да и ЦБ) про кошмар помнят.

Григорий Варцибасов, банкир: «Рынок потребительского кредитования сейчас весьма ограничен, поэтому при росте объемов кэш-кредитования ухудшается качество заемщиков. В настоящее время доля тех, кому кредит одобрят без проблем, в среднем составляет 30—40%. Имеет смысл внимательнее присмотреться к оставшимся 70—60% потенциальных заемщиков. Тщательная и гибкая настройка риск-практик может выделить среди них надежных клиентов». Уже сегодня основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. При этом и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй мало помогут в оценке риска такого «социального дефолта».

Вопрос в том, почему за это должны отдуваться нынешние заемщики, которым силой впихивают страховку? Это как минимум полузаконно. А затраты заемщика, особенно при длительных сроках кредитования, могут составить до 10—15% суммы кредита. Некоторые банки, понимая проблему, предлагают заемщикам «вы месяц подержите; потом напишите заявление об отказе от страховки; тогда вам эту сумму должны вернуть». Так да не так: не «должны», а «могут» вернуть. А могут и отказать, как чаще всего и бывает.

Механизм противодействия следующий. При получении кредита на навязанную страховку нужно согласиться — иначе кредит не дадут. Через месяц при обязательной оплате в срок нужно написать заявление, но не в банк, а в страховую компанию (на руках у заемщика два договора — кредитный и страхования; нужен второй, реквизиты там). В заявлении указать, что платите исправно (приложить копию платежки) и в услуге страхования не нуждаетесь. На руку может сыграть наличие у заемщика нескольких кредитов. Если по одному из них страховка есть, банк обязан ее принять. Если не принимает, предпочитая «свои» (аккредитованные, чтобы не сказать «прикормленные») страховые компании, — это незаконно.

Если откажут (что скорей всего), снова нужно писать жалобы, но не две, а три. Помимо ЦБ и Роспотребнадзора третью жалобу нужно отправить в Федеральную службу по финансовым рынка (ФСФР). Ранее существовала отдельная служба — Росстрахнадзор — но с июля 2011 года она упразднена, а функции, в том числе по рассмотрению жалоб и обращений граждан, переданы в ФСФР. Нужно заметить, что на оперативность и качество рассмотрения жалоб это повлияло негативно: у ФСФР явно не хватает ресурсов. Тем не менее проверку провести и ответить везде обязаны.

Если проблема не решилась, нужно собрать всю переписку с ведомствами и страховой компанией и обратиться в суд с иском к страховой компании о возврате страховой суммы. Суд обычно встает на сторону заемщика: прямых нарушений закона со стороны банкиров и страховщиков тут нет, но навязанная услуга есть.

Мелочь, а неприятно

Еще одной уловкой банков против клиентов является «подсчет в свою сторону». Казалось бы, в банках все взаиморасчеты с клиентами давно компьютеризированы, и обмануть машину нельзя. Но программы пишут люди. И если они работают на банк, жди беды.

Например, банки любят «переходящие суммы», то есть ситуацию, когда до ежемесячного платежа немного не хватает — от 15 до 150 руб. О тайне возникновения этих цифр можно говорить долго и придется употреблять специальные математические термины, вроде накопленной ошибки. Но для заемщика важно не происхождения, а тот факт, что если платить в точности ту сумму, которая указана в ежемесячном платеже, примерно через год эти цифры появится.

И поставят заемщика в положение просрочника, даже если он платит исправно. Причем банк зачастую «забудет» сообщить про маленький долг. Его выгода в том, что, согласно условиям договора, процент на мизерную сумму начисляется очень большой, поскольку она переходит из месяца в месяц и считается злостной просрочкой. Заемщиков у банка тысячи; эффект масштаба превращает средние 100 руб. переходящей суммы в ощутимую прибыль.

Тут важна психология: обычный заемщик, не обладающий навыками профессионального бухгалтера, вряд ли станет дотошно разбираться, откуда взялась небольшая сумма. Он просто пожмет плечами и заплатит ее — банку в карман. Не подозревая, например, что из-за этого мизера он имеет просрочку более 5 месяцев, что отражается в кредитной истории и видно в БКИ (бюро кредитных историй).

Чтобы избежать таких ситуаций, рекомендуем каждый раз вносить ежемесячный платеж на 100—150 руб. больше, чем написано в графике платежей. Особенно если заемщик допустил просрочку; в этом случае риск появления «чудесных» недостач резко возрастает. Необходимо также проверять, что о вас пишут в БКИ. Раз в год это можно сделать бесплатно; при повторных обращениях услуга стоит 250—500 руб. На сайте ЦБ можно направить запрос на предоставление сведений в БКИ. Заемщику ответят, в каком БКИ хранится его кредитное дело. Для запроса потребуется код субъекта кредитной истории; его можно узнать в банке.

Если заемщик не согласен с содержащимися в досье сведениями (например, банк «забыл» что-то полезное, они это любят), то необходимо отправить письменный запрос в БКИ. По закону ответить обязаны в течение 30 дней; в это время кредитная история помечается как «оспариваемая». Если и обращение в БКИ не помогает добиться справедливости, нужно жаловаться в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), в ЦБ и в ФСФР.

Настоятельно рекомендуем хранить платежки и чеки (если оплачивали через банкомат или платежный терминал) со всеми вашими платежами в пользу банка не менее 3 лет после полного погашения кредита. Конечно, лишняя макулатура раздражает, но только при наличии платежных документов можно с гарантией отстоять свои права.

В последнее время появилась новая уловка банков против заемщиков в виде «рекламных» акций и лотерей. Например, банк сообщает, что среди заемщиков проводится розыгрыш дорогих автомобилей, и вы стали одним из счастливчиков. Но чтобы получить приз, нужно внести на счет банка 30—35 тыс. руб. в течение суток. Автомобили действительно дарят, но в лотерее участвуют лишь те, кто внес эту сумму. Проигравшим сообщают, что они не успели либо платеж не прошел.

Попытки оспорить бесполезны: закон не запрещает гражданину делать добровольные пожертвования в пользу банка или иной коммерческой организации. А что это был взнос за лотерею с якобы гарантированным выигрышем, нигде не написано; договора нет. Тут способ защиты только один: не участвовать. Это общее правило: прежде чем перечислять деньги любой организации, требуйте письменный договор и прочитайте его три раза, до полного понимания, кому и за что вы платите.

Не нужно обвинять все банки скопом в злонамеренности и склонности к мошенничеству. Часто ситуации не в пользу заемщика возникают из-за ошибок с обеих сторон либо из-за некомпетентности клиента. Не говоря уже о том, что заемщики тоже придумали достаточно много «маленьких хитростей» против банков. Но нужно помнить, что в банке существует многоступенчатая служба контроля, которая ошибки выявит и исправит. А у заемщика нет в запасе ничего, кроме собственной головы и здравого смысла. Как говорится: доверяй, но проверяй! И свои права отстаивать не бойся: юридически заемщик и банк являются равноправными сторонами кредитного договора. Чем бы вас ни пугали в банке, закон выше внутренних инструкций. К нему и нужно апеллировать заемщику при любом конфликте с банком.

Материалы по теме
Специалисты по кибербезопасности выявили 1529 лжебанков в России
Просроченная задолженность россиян по кредитам выросла на рекордные 22%
Сергей Миронов предложил списать долги россиян по микрозаймам за счет госдолга Бангладеш
Половина россиян считает неправильным путь развития страны
#КОРОНАВИРУС - ВСЕ НОВОСТИ ПО ТЕМЕ
Нас мало - а станет еще меньше
Какое питание приводит к сердечно-сосудистым заболеваниям?
Сейчас на главной
Польша выслала трех российских дипломатов
дипломаты
Польша выслала трех российских дипломатов
На сайте МИД Польши сообщается, что соответствующая нота вручена российскому послу. Сотрудников консульства объявили персонами нон грата из-за нарушения ими условий дипломатического статуса и осуществления деятельности, «наносящей ущерб Польше»
Глава Минцифры предложил создать специальные суды для IT-компаний
минцифры
Глава Минцифры предложил создать специальные суды для IT-компаний
Министр отметил, что государственный сектор является самым крупным заказчиком услуг у IT-компаний, а негативным последствием этого стало возбуждение уголовных дел против всех крупных игроков рынка
В мире
США предупредили Кремль о планах и дальше вводить санкции против российской экономики
Администрация президента США Джо Байдена предупредила Россию о своих намерениях и дальше вводить против страны «экономически значимые» санкции. Новые ограничения последуют, если Кремль продолжит свою «вредоносную внешнюю деятельность»
Подчиненного Сергея Собянина взяли при получении крупной взятки
арест чиновников
Подчиненного Сергея Собянина взяли при получении крупной взятки
Сотрудники правоохранительных органов задержали заместителя главы департамента экономической политики и развития Москвы Леонида Кострому по подозрению в получении взятки
ФБК раскрыл тайну резиденции Путина на Валдае
резиденции президента
ФБК раскрыл тайну резиденции Путина на Валдае
Фонд Алексея Навального опубликовал новое расследование об «экстремально богатой» жизни президента Владимира Путина, которого государственная пропаганда пытается позиционировать как очень скромного человека
В Петербурге несколько человек скончались после вакцинации против COVID-19
вакцина от коронавируса
В Петербурге несколько человек скончались после вакцинации против COVID-19
В Санкт-Петербурге скончались несколько человек, которые сделали прививки от коронавирусной инфекции. Об этом сообщил руководитель городского комитета здравоохранения Дмитрий Лисовец
«Настоящее безумие»
туризм
«Настоящее безумие»
Пакетные туры в Сочи на начало мая подорожали на 112%. При этом в Ассоциации рестораторов и отельеров Сочи сообщили о среднем росте цен на 50%, так как одни отели повысили стоимость проживания на 20%, а другие – на 100%
Руководители практически всех российских вузов оказались единороссами и депутатами
ВУЗы
Руководители практически всех российских вузов оказались единороссами и депутатами
В России практически все руководители высших учебных заведений оказались связаны с действующей властью. 92% университетских начальников являются членами «Единой России»
Авторская колонка
50 оттенков голода
Прочитав обширную статью Русской службы BBC «Зачем российские заключенные объявляют голодовку и есть ли в этом смысл?», решил прокомментировать особенности этого процесса, исходя из собственного опыта с двумя случаями принудительного кормления «на вязках»
Шестун Александр
Белое не носить, обтягивающее не надевать
чиновники
Белое не носить, обтягивающее не надевать
Мэр города Серова в Свердловской области Василий Сизиков ввел для государственных служащих строгий дресс-код. Кодекс этики чиновника опубликован на сайте городской администрации
США введут против Москвы новые санкции и вышлют российских дипломатов
антироссийские санкции
США введут против Москвы новые санкции и вышлют российских дипломатов
Администрация президента СА Джо Байдена в ближайшее время планирует ввести новые санкции против Москвы и одновременно с этим выслать из страны 10 российских дипломатов.
Британские вирусологи сообщили о способности хлорки убивать коронавирус
коронавирус
Британские вирусологи сообщили о способности хлорки убивать коронавирус
Вирусологи из Имперского колледжа Лондона сообщили о способности хлорированной воды убивать коронавирусную инфекцию. В этой связи шансы заразиться COVID-19 в бассейне являются крайне низкими
Экономика
Госдума отклонила законопроект об освобождении россиян с низкими доходами от уплаты НДФЛ
Депутаты Госдумы на заседании 14 апреля отклонили законопроект об освобождении от уплаты налога на доходы физических лиц граждан с низкими доходами. Речь идет о россиянах, который зарабатывают в месяц меньше двойного МРОТ
В Чехии полиция отказалась следить за исполнением запрета властей собираться на улицах группами
карантин
В Чехии полиция отказалась следить за исполнением запрета властей собираться на улицах группами
В Чехии сотрудники полиции отказались выполнять распоряжение Министерства здравоохранения по контролю за гражданами, которым из-за коронавируса запретили собираться на улицах группами
Должнику гарантируют неприкосновенность
должники
Должнику гарантируют неприкосновенность
Депутаты Госдумы 14 апреля приняли в первом чтении законопроект, которые запрещает судебным приставам списывать со счетов должников все деньги. Согласно документу, гражданам обязаны оставить гарантированную сумму в размере прожиточного минимума
Власти Белоруссии запретили ввоз продукции Nivea
санкции против белоруссии
Власти Белоруссии запретили ввоз продукции Nivea
Специалисты санитарно-эпидемиологической службы выявили ряд нарушений, касающихся продажи парфюмерно-косметических товаров фирмы Nivea без документов, удостоверяющих качество и безопасность
Отдых в России начал стремительно дорожать после закрытия Турции и Танзании
туристы
Отдых в России начал стремительно дорожать после закрытия Турции и Танзании
Стоимость отдыха на российских курортах стала дорожать после введения запрета на авиасообщение с Турцией и Танзанией до 1 июня в связи с ростом заболеваемости коронавирусом
Общество
В Крыму после празднования «крымской весны» в два раза выросла заболеваемость коронавирусом
В настоящее время наиболее сложная эпидемиологическая обстановка сложилась в Нижнегорском, Раздольненском, Красногвардейском, Черноморском и Джанкойском районах, а также в Армянске, Алуште и Феодосии
16+
  • Новости
  • Авторская колонка
  • В мире
  • Политика
  • Экономика
  • Бизнес
  • Общество
  • Культура
  • Спорт
  • Происшествия
  • Техномир
  • Интервью
  • Спецпроект
  • ОГ-МОСКВА
  • ОГ-ПЕТЕРБУРГ
  • ОГ-Армения
  • ОГ-Беларусь
  • ОГ-Грузия
  • ОГ-Украина
© 2021 Общая Газета.ру
  • Об издании